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汽车融资租赁风险管理痛点

     

  近日,华潍融资租赁公司与贵州长江汽车正式签署了战略合作协议,双方将在汽车推广与销售、资源关系共享、商业保理业务、融资租赁业务等方面展开合作。

  无独有偶,早前,驭道天下融资租赁公司与比亚迪汽车也签订了合作协议,双方计划在新能源汽车租赁、新能源汽车生活服务领域进行合作。

  较其他飞机船舶、工程机械等大型租赁物而言,汽车属于小型资产,利于融资租赁公司分散风险。随着各类资本的涌入,汽车融资租赁的市场规模有递增之势。根据《2019年中国汽车融资租赁行业研究报告》显示,2018年,我国汽车融资租赁的市场规模达到2255亿元,预计未来3年的复合增长率为20%左右。

  然而,在汽车融资租赁业务快速发展的背后,车辆流转渠道受阻、纠纷案件数量增多、不良处置能力弱等诸多问题与风险隐患持续。

  目前,汽车融资租赁诈欺风险较高,虚构自己的经济能力、履约能力以及能力,利用融资租赁业务的特殊性进行车辆租赁,实施合同诈骗,数期或不租金后将车辆隐藏,或是直接人车失联。在汽车融资租赁公司风控意识与风控能力较弱的情况下,给租赁公司带来了损失。

  此外,在汽车融资租赁业务中,也多面临承租人不支付租金或是租金拖欠问题,租赁公司为自身权益,对承租人进行起诉。而在发生纠纷后,车辆的物权、使用权归属时常存在争议。

  市汇融律师事务所主任张稚萍坦言,车辆融资租赁的诉讼纠纷在整个融资租赁诉讼纠纷的占比较高。据统计,2017年与2018年的车辆融资租赁案件达到24340件,在同期融资租赁的诉讼纠纷占比达到了37.2%。从汽车融资租赁的交易数量上来看,因车辆交易单笔的合同金额相对较低,但合同量大,累计起来,汽车融资租赁发生争议的占比也比较高。

  从上述纠纷案件数量可以看出,近两年来,融资租赁公司在车辆租赁方面风险集中爆发,不仅是外部市场波动的影响,更重要的是公司内部风控架构的问题,市场定位、客户定位以及项目审批、贷后管理等都是需要进一步提升的重要环节。

  汽车融资租赁作为汽车金融链条上的一环,随着中国汽车金融市场的发展,从无到有,发生了巨大变化。每隔3年到5年,汽车融资租赁市场都会迎来新的市场参与主体。目前,包括汽车金融公司、互联网汽车交易平台、融资租赁公司、汽车厂商等市场主体都开展了汽车融资租赁业务。

  与其他设备租赁不同,汽车有生产、维修、销售等各个环节,产业链条长,具有生态圈的概念。因此,融资租赁公司在切入市场时,依托自身价值选择提供金融产品类型,通过金融服务,将产业链条中的各个环节连接起来,不仅是车辆的租赁,汽车生产设备、维修设备等也都可以成为租赁标的物。

  除新车租赁外,未来二手车交易也将是重点关注的市场,随着消费升级以及汽车质量的提升、流转体系的完善,有望带动库存融资、车抵贷、二手车消费分期等二手车金融的发展。

  针对二手车,花生好车副总裁冯春霆也直言,标准化是对接正规金融的前提,然而二手车天然的非标性对金融机构很。因评估没有市场公允价值,二手车金融也很少能与资金方对接,这是一个很大的痛点。

  在多种因素的影响下,目前市场中所开展的汽车融资租赁业务整体来说,尚未形成标准化的产品、模型化的风控、科技化的运营以及制式化的管理。

  可以看到,不同参与主体的背景不同,相对应的市场公信力与业务能力也有所差异。此外,各市场参与机构的目标客户群体不一,所面临的风险高低不同,在风险管理与处置方面也采取了不同的方式与手段。在车辆融资租赁中,也包括了新车及二手车的租赁业务,不同属性的车辆所采取的租赁模式不尽相同,风控手段也必然有所差异。

  汽车融资租赁的风险控制,核心仍然在于前期对于风险的有效防范以及后期对于纠纷的及时处理。一方面,要强化风险管理;另一方面,要做好不良处置。

  在不良处置环节,冯春霆认为,要把握三个核心点,即标准化、流程化、属地化,以较低的成本去解决各小额、分散的项目。

  广东中信融资租赁有限公司总经理黄荣认为,风险有三个要素:风险因素、风险事故与风险损失,要准确分析风险是属于系统性风险,还系统性风险。汽车的融资租赁业务中,若不能有效防范与化解非系统性风险,非系统性风险积聚,最终会转变成系统性风险,须引起足够重视,从业务端、风控端、资产端、财务端开始,要有全员、全流程的风控逻辑。

  汽车融资租赁的风控是一个闭环,维修、保险、销售等节点均是风控所涵盖的要素。黄荣,首先,要认清汽车融资租赁是基于债权的金融服务。其次,要建立制度为“人”服务的观念,不过分依赖系统并找到适合机构发展的风控模式。在明确市场定位后,在团队、制度、资产管理方面及时搭建并完善风控流程体系。

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